業(yè)內(nèi)人士指出，隨著各項(xiàng)促消費(fèi)政策落地，消費(fèi)金融行業(yè)正迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)巨頭在流量和金融科技能力等方面都有明顯優(yōu)勢(shì)，其入場(chǎng)將加劇競(jìng)爭(zhēng)并對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)金融行業(yè)造成沖擊，中小型消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)壓力將加大，不過這同時(shí)也將給市場(chǎng)帶來(lái)新的發(fā)展活力。未來(lái)，持牌合規(guī)、科技實(shí)力強(qiáng)的機(jī)構(gòu)將迎來(lái)更大發(fā)展空間。
消費(fèi)潛力釋放各方機(jī)構(gòu)加碼布局
近日，平安消費(fèi)金融公司正式在上海發(fā)布旗下首款科技型個(gè)人循環(huán)消費(fèi)信用貸款產(chǎn)品“平安小橙花”，以22周歲至45周歲泛年輕消費(fèi)者多元金融需求為切入點(diǎn)，主打“貸款+支付”為核心的智能錢包功能。這也是平安消費(fèi)金融開業(yè)兩個(gè)月后，推出的首款產(chǎn)品。
無(wú)獨(dú)有偶，重慶小米消費(fèi)金融有限公司日前獲得重慶銀保監(jiān)局的開業(yè)批復(fù)，成為第26家持牌消費(fèi)金融公司。從業(yè)務(wù)來(lái)看，小米消金與平安消金類似，主打科技型消費(fèi)金融。
在巨頭加緊入局消費(fèi)金融市場(chǎng)、轉(zhuǎn)型持牌機(jī)構(gòu)的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也在加速向線上消費(fèi)等領(lǐng)域滲透。上線一個(gè)月的“美團(tuán)月付”于日前曬出了自己的“成績(jī)單”：截至目前，月付用戶的美團(tuán)訂單量平均提升超20%，交易金額平均提升超15%。此前，美團(tuán)推出了信用支付產(chǎn)品“美團(tuán)月付”，成為繼螞蟻花唄、京東白條和微信分付之后，又一個(gè)加入信用支付市場(chǎng)的巨頭。用戶在使用美團(tuán)系A(chǔ)pp消費(fèi)時(shí)，可以先用美團(tuán)月付的信用額度完成支付再還款。
在專家看來(lái)，在系列拉動(dòng)內(nèi)需政策的助推下，新興消費(fèi)新模式潛力不斷釋放，給消費(fèi)金融市場(chǎng)添了一把新火。“國(guó)內(nèi)疫情正得到有效控制，內(nèi)需消費(fèi)將逐步復(fù)蘇，未來(lái)擴(kuò)大內(nèi)需可以說(shuō)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要抓手，主導(dǎo)作用會(huì)更加明顯。”中國(guó)社科院金融所法與金融室副主任尹振濤在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，在此背景下，金融科技公司甚至具備實(shí)力的跨行業(yè)機(jī)構(gòu)都在關(guān)注這一市場(chǎng)。
中郵消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，結(jié)合今年特殊的市場(chǎng)情況來(lái)看，消費(fèi)金融行業(yè)特別是線上消金將步入快速發(fā)展的黃金時(shí)期，消費(fèi)者剛需從線下向線上迅速轉(zhuǎn)移，同時(shí)伴隨政府一系列刺激消費(fèi)、恢復(fù)經(jīng)濟(jì)的舉措，讓消費(fèi)金融的關(guān)注度和市場(chǎng)比重大幅提高。
競(jìng)爭(zhēng)火熱中小機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)壓力加大
縱觀當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)局勢(shì)，在持牌消費(fèi)金融公司中，形成了銀行系、產(chǎn)業(yè)系、互聯(lián)網(wǎng)系等派系；此外，還有一些科技公司，通過消費(fèi)金融牌照、互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照等來(lái)開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭的到來(lái)，會(huì)給消費(fèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局帶來(lái)怎樣的變化？
“互聯(lián)網(wǎng)巨頭在流量和金融科技能力方面都具有明顯優(yōu)勢(shì)，能夠在把握風(fēng)控的基礎(chǔ)上開發(fā)出更有優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，正在對(duì)傳統(tǒng)市場(chǎng)形成競(jìng)爭(zhēng)壓力。”融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬(wàn)賦對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司和“銀行系”擁有廣泛的資金渠道和較低的資金成本，卻在流量獲取及科技風(fēng)控能力上略有欠缺。麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮也指出，互聯(lián)網(wǎng)巨頭可以利用自身的流量?jī)?yōu)勢(shì)，為消費(fèi)金融的獲客帶來(lái)渠道幫助。而市場(chǎng)上一些中小機(jī)構(gòu)在流量方面存在劣勢(shì)，未來(lái)可能會(huì)面臨更大的經(jīng)營(yíng)壓力。
事實(shí)上，為了跟隨我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)張腳步、更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也正加緊注資補(bǔ)血。今年以來(lái)，已有多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)成功發(fā)行ABS、金融債。7月1日，樂信分期樂新一期ABS成功發(fā)行，回歸公開債項(xiàng)市場(chǎng)。5月中旬，湖北消費(fèi)金融注冊(cè)資本由5億元變更為9.4億元。4月，銀保監(jiān)會(huì)安徽監(jiān)管局同意華融消費(fèi)金融公司增加3億股普通股，增資后注冊(cè)資本由6億增加至9億元。業(yè)內(nèi)人士指出，增資有利于機(jī)構(gòu)進(jìn)一步夯實(shí)資本實(shí)力，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
值得一提的是，新入局者在加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也給市場(chǎng)帶來(lái)了新活力。蘇筱芮表示，互聯(lián)網(wǎng)巨頭平臺(tái)優(yōu)勢(shì)明顯，所涉業(yè)務(wù)包括但不限于電商購(gòu)物、團(tuán)購(gòu)等，能夠?yàn)橄M(fèi)金融探索更多場(chǎng)景應(yīng)用。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)體系內(nèi)尤其是金融科技巨頭，其先進(jìn)的科技水平對(duì)推動(dòng)數(shù)字化消費(fèi)金融、智慧型消費(fèi)金融功效明顯。
“此外，互聯(lián)網(wǎng)公司因其用戶基數(shù)大，可以更好發(fā)揮用戶教育的作用，有利于整個(gè)行業(yè)拓展市場(chǎng)空間。”中郵消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，總體上，隨著擴(kuò)張速度的加快，各類機(jī)構(gòu)在獲取優(yōu)質(zhì)客戶上爭(zhēng)奪會(huì)更加激烈。但各家公司有自己獨(dú)特的發(fā)展戰(zhàn)略與核心競(jìng)爭(zhēng)力，相信行業(yè)將呈現(xiàn)百花齊放的發(fā)展態(tài)勢(shì)。
科技賦能搶抓行業(yè)新機(jī)遇
業(yè)內(nèi)人士指出，隨著新興消費(fèi)潛力釋放，消費(fèi)金融行業(yè)正迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。未來(lái)，持牌的、科技實(shí)力強(qiáng)的公司會(huì)有更多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
“近年來(lái)，國(guó)內(nèi)信用消費(fèi)市場(chǎng)呈現(xiàn)出了明顯的從大額低頻場(chǎng)景向小額高頻場(chǎng)景轉(zhuǎn)變、從一二線城市向下沉市場(chǎng)滲透的趨勢(shì)，越來(lái)越多的消費(fèi)人群開始習(xí)慣把信用消費(fèi)當(dāng)成日常消費(fèi)的首選支付方式。隨著90后、95后逐步成為消費(fèi)主力軍，這種趨勢(shì)將愈發(fā)明顯。”美團(tuán)月付相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示。
樂信CEO肖文杰表示，做好年輕人客群的服務(wù)是未來(lái)消費(fèi)行業(yè)的新機(jī)遇之一，這些年輕用戶對(duì)未來(lái)有較好預(yù)期，但消費(fèi)意愿往往受限于收入。同時(shí)，這部分人群也是銀行服務(wù)沒有覆蓋到的新興消費(fèi)人群。
肖文杰還表示，未來(lái)的消費(fèi)金融發(fā)展需要牢牢抓住科技的發(fā)展，不斷加大技術(shù)研發(fā)投入，夯實(shí)平臺(tái)戰(zhàn)略根基。為滿足該客群快速增長(zhǎng)的消費(fèi)需求，樂信自主研發(fā)了海量小微金融資產(chǎn)處理技術(shù)平臺(tái)“蟲洞”系統(tǒng)、AI風(fēng)控引擎“鷹眼”系統(tǒng)等人工智能技術(shù)平臺(tái)。
中郵消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，中郵消費(fèi)金融將緊抓科技賦能，建立雙活數(shù)據(jù)中心，實(shí)施服務(wù)網(wǎng)格技術(shù)，進(jìn)一步提升系統(tǒng)的靈活性和可擴(kuò)展性，并全面實(shí)現(xiàn)服務(wù)場(chǎng)景化、自動(dòng)化和智能化。