銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示，今年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)放在更加重要的位置，助力市場(chǎng)主體恢復(fù)元?dú)?、增?qiáng)活力，同時(shí)統(tǒng)籌處理好恢復(fù)經(jīng)濟(jì)與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)保持了平穩(wěn)運(yùn)行的良好態(tài)勢(shì)。

銀行保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)運(yùn)行 風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至4月末，銀行業(yè)境內(nèi)總資產(chǎn)同比增長(zhǎng)8.3%，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款同比增長(zhǎng)12.7%。保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)同比增長(zhǎng)11.4%，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)6.5%。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)增速合理適度，既滿(mǎn)足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展需要，也避免過(guò)快增長(zhǎng)推高杠桿率。

梁濤表示，今年以來(lái)，銀行保險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長(zhǎng)，宏觀杠桿率穩(wěn)中有降。初步測(cè)算，一季度我國(guó)實(shí)體部門(mén)宏觀杠桿率下降3.6個(gè)百分點(diǎn)，較去年高點(diǎn)累計(jì)下降5.3個(gè)百分點(diǎn)。貸款結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化。前4個(gè)月，制造業(yè)貸款新增1.1萬(wàn)億元，85%為中長(zhǎng)期貸款?？萍紕?chuàng)新、綠色發(fā)展等領(lǐng)域信貸繼續(xù)較快增長(zhǎng)。民營(yíng)企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)12.3%。

普惠金融方面，重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)質(zhì)效進(jìn)一步提升。

一是持續(xù)改善小微企業(yè)金融服務(wù)。印發(fā)《進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，并將延期還本付息政策實(shí)施期限延長(zhǎng)至2021年底，小微企業(yè)貸款增量、擴(kuò)面、降價(jià)成效顯著。截至4月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額16.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)31.8%，高于各項(xiàng)貸款增速19.8個(gè)百分點(diǎn)。新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率5.65%，較2020年全年平均水平下降0.23個(gè)百分點(diǎn)。

二是強(qiáng)化對(duì)個(gè)體工商戶(hù)的精準(zhǔn)“滴灌”。

三是全力支持鄉(xiāng)村振興，持續(xù)加大“三農(nóng)”信貸投放。截至4月末，涉農(nóng)貸款余額達(dá)到40.8萬(wàn)億元，繼續(xù)保持增長(zhǎng)。

四是充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用。截至4月末，保險(xiǎn)業(yè)賠款支出與給付累計(jì)5191億元，同比增長(zhǎng)26.3%。

防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)取得積極進(jìn)展。堅(jiān)決打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)持久戰(zhàn)，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂。

一是穩(wěn)妥有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)。已接管的“明天系”6家保險(xiǎn)信托機(jī)構(gòu)運(yùn)行平穩(wěn)，一批城商行、農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)化解取得積極進(jìn)展，部分高風(fēng)險(xiǎn)信托機(jī)構(gòu)得到妥善處置。

二是持續(xù)拆解高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行，大力整治“名不符實(shí)”的金融產(chǎn)品。前4個(gè)月，委托貸款和信托貸款凈減少5499億元。

三是加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防控。一季度銀行業(yè)處置不良貸款4632億元，超過(guò)去年同期。一季度末，銀行業(yè)不良貸款余額3.6萬(wàn)億元，不良貸款率1.89%，較年初下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。

四是配合地方政府化解隱性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)禁新增地方政府隱性債務(wù)，做好高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)，有序化解存量風(fēng)險(xiǎn)。

五是穩(wěn)妥推進(jìn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量風(fēng)險(xiǎn)處置。截至3月末，存量業(yè)務(wù)尚未清零的停業(yè)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)1387家，未兌付借貸余額7161億元，比去年末減少79家、1046億元。其中，對(duì)已立案的999家機(jī)構(gòu)，依法協(xié)調(diào)公安、司法等部門(mén)加快審理進(jìn)度。加快追贓挽損，依法追繳高管獎(jiǎng)金和明星代言費(fèi)、廣告費(fèi)。引入征信系統(tǒng)和地方資產(chǎn)管理公司，提高追償專(zhuān)業(yè)化水平。

對(duì)違規(guī)房地產(chǎn)融資“零容忍”

梁濤表示，房地產(chǎn)金融化泡沫化勢(shì)頭得到遏制。近年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)牢牢堅(jiān)持“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”定位，緊緊圍繞“穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房?jī)r(jià)、穩(wěn)預(yù)期”目標(biāo)，堅(jiān)決貫徹房地產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制要求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行。

一是管好銀行業(yè)資金閘門(mén)。強(qiáng)化房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、個(gè)人按揭貸款監(jiān)管要求，加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款集中度管理。會(huì)同住建部、人民銀行印發(fā)《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，遏制“經(jīng)營(yíng)貸”違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。截至4月末，房地產(chǎn)貸款同比增長(zhǎng)10.5%，創(chuàng)8年新低。房地產(chǎn)信托余額和投向房地產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模也都持續(xù)下降，其中投向房地產(chǎn)非標(biāo)資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模同比下降36%。

二是因城施策，積極落實(shí)差別化房地產(chǎn)信貸政策。初步統(tǒng)計(jì)，僅去年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)各級(jí)派出機(jī)構(gòu)就配合各地政府出臺(tái)了130多項(xiàng)房地產(chǎn)調(diào)控措施。

三是嚴(yán)厲懲治違法違規(guī)行為。持續(xù)三年開(kāi)展全國(guó)性房地產(chǎn)專(zhuān)項(xiàng)檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為“零容忍”。近期，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)5家銀行罰款3.66億元，很重要的原因就是違規(guī)開(kāi)展房地產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。

四是穩(wěn)妥做好對(duì)住房租賃市場(chǎng)的金融支持。推動(dòng)保險(xiǎn)資金支持長(zhǎng)租市場(chǎng)發(fā)展，會(huì)同人民銀行推進(jìn)房地產(chǎn)投資信托基金（REITs）試點(diǎn)，配合住建部整頓規(guī)范住房租賃市場(chǎng)秩序。

房地產(chǎn)融資“五個(gè)持續(xù)下降”

梁濤表示，房地產(chǎn)融資呈現(xiàn)“五個(gè)持續(xù)下降”的特點(diǎn)，資金過(guò)度流入房地產(chǎn)市場(chǎng)問(wèn)題得到初步扭轉(zhuǎn)：

一是房地產(chǎn)貸款增速持續(xù)下降，截至4月末，銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款同比增長(zhǎng)10.5%，增速創(chuàng)8年來(lái)新低，2021年以來(lái)持續(xù)低于各項(xiàng)貸款增速。

二是房地產(chǎn)貸款集中度持續(xù)下降，房地產(chǎn)貸款占各項(xiàng)貸款的比重同比下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，已經(jīng)連續(xù)7個(gè)月下降。

三是房地產(chǎn)信托規(guī)模持續(xù)下降，房地產(chǎn)信托余額較去年同期下降約13.6%，自2019年6月以來(lái)呈持續(xù)下降趨勢(shì)。

四是理財(cái)產(chǎn)品投向房地產(chǎn)非標(biāo)資產(chǎn)的規(guī)模持續(xù)下降，相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品余額同比下降36%，近一年來(lái)持續(xù)保持下降趨勢(shì)。

五是銀行通過(guò)特定目的載體投向房地產(chǎn)領(lǐng)域資金規(guī)模持續(xù)下降，相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模同比下降26%，為連續(xù)15個(gè)月下降。

此外，在貸款首付比例、利率等方面對(duì)剛需群體進(jìn)行差異化支持，加大對(duì)住房租賃市場(chǎng)金融支持，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。截至2021年4月末，銀行業(yè)發(fā)放的個(gè)人按揭貸款中，首套房占比是91.8%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)。投向住房租賃市場(chǎng)的貸款同比增長(zhǎng)31%。

統(tǒng)信部副主任劉忠瑞介紹，2020年12月26日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，區(qū)分不同銀行類(lèi)型，分別對(duì)房地產(chǎn)貸款集中度和個(gè)人住房貸款集中度提出監(jiān)管要求。從目前執(zhí)行的情況來(lái)看，政策實(shí)施的效果初步顯現(xiàn)。到4月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度同比下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，6家國(guó)有大型銀行全部實(shí)現(xiàn)集中度下降，其他各類(lèi)銀行的集中度總體上也呈現(xiàn)了下降的趨勢(shì)。

“但在執(zhí)行過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)一些新問(wèn)題。一些地方中小銀行利用大型銀行退出的時(shí)機(jī)，爭(zhēng)搶房地產(chǎn)貸款市場(chǎng)份額，房地產(chǎn)貸款增速較快，房地產(chǎn)貸款集中度有所上升。銀保監(jiān)會(huì)高度重視這一問(wèn)題，對(duì)新增房地產(chǎn)貸款占比較高的銀行實(shí)施名單制管理，督促這些銀行落實(shí)房地產(chǎn)金融調(diào)控要求，合理控制房地產(chǎn)貸款增速。對(duì)限期整改不到位的，我們將進(jìn)一步采取更加嚴(yán)厲的監(jiān)管措施。”劉忠瑞表示。

挪用經(jīng)營(yíng)貸入房市將被送征信系統(tǒng)

此前，一些熱點(diǎn)城市出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)進(jìn)入房市，三部委已聯(lián)合發(fā)文，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問(wèn)題和查處進(jìn)展，劉忠瑞表示，前期針對(duì)一些城市經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)的苗頭，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同住建部、人民銀行采取措施，保持監(jiān)管的高壓態(tài)勢(shì)，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

一是明確監(jiān)管要求。聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，通過(guò)加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、加強(qiáng)信貸需求審核、加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理等，嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)。

二是組織專(zhuān)項(xiàng)排查。按照銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一工作部署，各地銀保監(jiān)局已會(huì)同當(dāng)?shù)刈〗ú块T(mén)和人民銀行分支機(jī)構(gòu)，組織開(kāi)展機(jī)構(gòu)自查、非現(xiàn)場(chǎng)篩查、現(xiàn)場(chǎng)檢查等工作，對(duì)經(jīng)營(yíng)貸規(guī)?？偭看?、增長(zhǎng)快的機(jī)構(gòu)重點(diǎn)進(jìn)行核查，目前相關(guān)工作正在有序推進(jìn)。

三是開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)推動(dòng)落實(shí)工作。銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同住建部、人民銀行成立了專(zhuān)門(mén)工作組，赴熱點(diǎn)城市進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，督促各地深挖違規(guī)線索、追查到底、查實(shí)查透、嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)，堅(jiān)決遏制經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)苗頭。

排查中發(fā)現(xiàn)，一些企業(yè)和個(gè)人挪用經(jīng)營(yíng)貸手段多樣，通過(guò)各種方式規(guī)避監(jiān)管要求。有的拆入資金全款買(mǎi)房后，申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款償還買(mǎi)房資金；有的借款人將個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金在多家銀行賬戶(hù)間流轉(zhuǎn)套現(xiàn)，以掩蓋買(mǎi)房的最終目的；有的編造交易背景、虛構(gòu)貸款用途等。一些銀行貸前審核不到位，貸后資金管理不足。一些中介機(jī)構(gòu)協(xié)助包裝貸款材料、提供過(guò)橋資金，協(xié)助借款人繞過(guò)銀行審批條件。從排查的情況看可謂手段多樣，花樣翻新，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)層層流轉(zhuǎn)抽絲剝繭，一些復(fù)雜的操作最終浮出水面。

劉忠瑞表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將會(huì)同住建部、人民銀行密切關(guān)注政策執(zhí)行效果和排查結(jié)果。對(duì)自查不力被監(jiān)管查實(shí)、故意隱瞞問(wèn)題或發(fā)現(xiàn)問(wèn)題未及時(shí)處理問(wèn)責(zé)的銀行、中介機(jī)構(gòu)，將依法依規(guī)從嚴(yán)采取監(jiān)管措施。對(duì)確認(rèn)挪用經(jīng)營(yíng)貸的借款人，不僅要壓縮授信額度、收回貸款，還將報(bào)送征信系統(tǒng)，提高挪用貸款的違規(guī)成本。同時(shí)，總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，完善長(zhǎng)效機(jī)制，將防止經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)作為常態(tài)化監(jiān)管工作。