這種與分期付款看上去有些相似的購車方式，近年來悄然興起，憑借超低首付，尤其受到四五線及以下地區(qū)下沉市場的青睞。但不容回避的是，有關(guān)融資租賃模式下“買車變租車”的質(zhì)疑之聲不絕于耳，甚至引發(fā)“抱團(tuán)”維權(quán)。汽車融資租賃更是被一些人貼上了“不靠譜”的標(biāo)簽。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，融資租賃對盤活汽車消費市場，使暫時不具備購車能力的潛在客戶轉(zhuǎn)化為真實消費者，有其現(xiàn)實意義。不過，作為一種新型汽車消費方式，除了需要讓消費者知曉規(guī)則、熟悉流程外，更關(guān)鍵的是在行業(yè)發(fā)展伊始就搭建起完善的“四梁八柱”，規(guī)范行業(yè)經(jīng)營秩序，使消費者享有充分知情權(quán)，堅決杜絕夸大、忽悠式的消費陷阱。同時，培育有實力的正規(guī)行業(yè)企業(yè)，起到“良幣驅(qū)逐劣幣”的凈化作用。
叩開下沉市場大門
事實上，融資租賃銷售模式并非汽車行業(yè)首創(chuàng)，該模式在航空、船舶、醫(yī)療設(shè)備、電力設(shè)備等市場已存在多年，對于降低購買大型設(shè)備門檻、減輕購買者大筆資金占用負(fù)擔(dān)、激活市場潛能發(fā)揮了關(guān)鍵作用。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，10年前，我國航空公司機(jī)隊規(guī)模僅有1400多架；目前，我國民航在役飛機(jī)超過3500架，其中幾乎一半以上是通過租賃方式引進(jìn)。
汽車財經(jīng)評論員曾光表示，汽車融資租賃也被稱作“以租代購”，其與傳統(tǒng)的分期付款購車最大的不同，是這種模式將汽車使用權(quán)與所有權(quán)分離。消費者以長期租賃的方式獲得車輛使用權(quán)，之后逐月支付租金，直至租賃期滿消費者可以選擇按車輛殘值購買車輛。此時完成過戶后，汽車的所有權(quán)才會轉(zhuǎn)移給消費者。
最吸引眼球的是，首付款的大幅降低甚至零首付，無形中擴(kuò)大了購車群體的規(guī)模。“先上車后補票”幫助一批下沉市場中暫時沒有購車能力的群體開上了車，這對汽車生產(chǎn)、租賃企業(yè)同樣是利好。
汽車融資租賃市場的發(fā)展伴隨著行業(yè)頭部企業(yè)的崛起。毛豆新車、彈個車、花生好車等先發(fā)陣營規(guī)模越做越大，“首付3000元起開新車”的廣告詞令人過目難忘。對于行業(yè)企業(yè)而言，汽車融資租賃模式既意味著消費群體的拓展，更意味著豐厚的經(jīng)營利潤。
“下沉市場中的消費者對于價格較為敏感，總體收入水平可能并不高。”車好多集團(tuán)高級副總裁、毛豆新車負(fù)責(zé)人白如冰表示，汽車融資租賃在消費者低門檻購車愿望與低首付售車但有所保障之間找到平衡點。
國內(nèi)行業(yè)企業(yè)對汽車融資租賃市場的信心還源于同國際對比。數(shù)據(jù)顯示，美國市場新車銷售中融資租賃的滲透率超過30%。而在國內(nèi)汽車市場，艾瑞咨詢《2019年中國汽車融資租賃行業(yè)研究報告》顯示，2018年我國汽車融資租賃滲透率僅為4.4%，仍有不小潛力。
除了刺激新車消費，融資租賃對于二手車市場同樣有可預(yù)期的帶動作用。中國汽車流通協(xié)會副秘書長羅磊認(rèn)為，當(dāng)前二手車市場大部分仍為私人出售，融資租賃模式能夠帶動更多二手車車源的供給，進(jìn)而促進(jìn)二手車市場的增長和正規(guī)化發(fā)展。
“不靠譜”標(biāo)簽從何而來
汽車融資租賃看似“集萬般寵愛于一身”，實際上，它作為一種加杠桿的超前消費方式，不但對消費者還款能力有基本要求，而且其業(yè)務(wù)模式被消費者理解和接受還有很長的路要走，否則就容易陷入投訴維權(quán)的泥淖中難以自拔。
以“汽車”“融資租賃”為關(guān)鍵詞在中國裁判文書網(wǎng)檢索可以發(fā)現(xiàn)，相關(guān)記錄有近11萬條。其中，有相當(dāng)數(shù)量的案件，其糾紛核心點在于混淆了融資租賃與分期付款兩種購車方式之間的差別。
昆明市民李某的購車經(jīng)歷在汽車融資租賃爭議中頗具代表性。根據(jù)浙江省杭州市余杭區(qū)人民法院的民事判決書，李某在2018年4月通過某汽車融資租賃公司天貓店鋪購買了本田雅閣新車一輛，并在當(dāng)日支付兩成首付購車款47900元。
李某稱，一年后在App上支付購車尾款時，才發(fā)現(xiàn)自己并非所購車輛所有權(quán)人而是車輛承租人，汽車融資租賃公司才是車輛的所有權(quán)人及抵押權(quán)人。他也才知道，此前支付的首付及月供不是購車款，系車輛租金；先用一年買賣合同實際是先租一年融資租賃合同。他還特別強調(diào)，自己并不知曉融資租賃事宜，公司也不曾明示或提及。
汽車融資租賃公司則辯稱，雙方第一年的合同關(guān)系符合融資租賃合同的法律特征。而且，李某以極低的成本快速實現(xiàn)了使用約20萬元車輛的目標(biāo)，切實享受到了融資租賃帶來的墊資壓力低、審批快、稅收負(fù)擔(dān)輕和還款方式靈活等便捷，而公司則承擔(dān)了車輛購買成本、保險費、運輸成本、車輛上牌費、車輛購置稅和車輛毀損折舊風(fēng)險。
最終，法院經(jīng)審理不支持李某主張的協(xié)議未成立、無效。對于案件焦點汽車融資租賃公司是否存在欺詐行為，法院認(rèn)為也不能成立。這起案件從司法實踐層面，回答了汽車融資租賃模式存在的合法性問題，而非有的消費者理解的“買車變租車”騙局。
不過，即便經(jīng)營模式本身沒有問題，但有一些與李某情形類似的消費者組成了“受害者維權(quán)群”，選擇“抱團(tuán)”取暖，集中反映在融資租賃購車過程中存在的“被忽悠”“初次審核門檻過低”等新問題。他們認(rèn)為，這些問題導(dǎo)致自己實際累計支出的購車負(fù)擔(dān)過重。
從維權(quán)者透露的信息看，他們在有的融資租賃公司購車過程中，初次審核并不復(fù)雜，只需身份證、有效駕照及支付寶賬號等基本信息，即可通過評估，以低首付在短時間內(nèi)拿到車。不過，第二年的過戶審核往往更為嚴(yán)苛，導(dǎo)致部分人無法通過分期支付尾款審核，不得不一次性支付尾款或暫緩再續(xù)租一年。
這些消費者難以負(fù)擔(dān)一次性拿出十幾萬甚至幾十萬的大額資金支付尾款，此時如果選擇退車則要面臨大額違約金，從而處于進(jìn)退兩難的境地。“支付了一年多的租金，到頭來啥都沒得到。”這也是不少走上維權(quán)之路消費者的心聲。
業(yè)內(nèi)人士指出，汽車融資租賃由于首付門檻較低，消費者后續(xù)償還的貸款會比傳統(tǒng)抵押貸款所需金額相對高一些，因此需要消費者正確評估自身的后續(xù)還款能力。
值得注意的是，在現(xiàn)實售車過程中，不排除存在有的消費者本想以銀行分期付款方式購買車輛，卻在未被充分告知的情況下，被個別汽車經(jīng)銷商辦理成了融資租賃業(yè)務(wù)，以謀取高額利潤。還有的商家肆意夸大汽車融資租賃的好處，忽悠消費者簽訂融資租賃合同。此外，一些“套路貸”也打著汽車融資租賃的旗號欺騙消費者。因此，融資租賃被越來越多消費者貼上了“不靠譜”的標(biāo)簽。
新模式還需規(guī)則護(hù)航
不久前，天津市金融局發(fā)布《關(guān)于引導(dǎo)我市融資租賃公司合規(guī)發(fā)展汽車融資租賃業(yè)務(wù)的意見》，進(jìn)一步明確了融資租賃公司開展經(jīng)營活動，應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則和公平原則，在提供產(chǎn)品和服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)以適當(dāng)?shù)男问?，真實、?zhǔn)確、完整地向承租人提供相關(guān)信息、提示可能存在的風(fēng)險，不得有虛假記載和誤導(dǎo)性陳述。這釋放了當(dāng)?shù)剡M(jìn)一步加強汽車融資租賃業(yè)務(wù)合規(guī)管理的信號。
除此之外，今年4月，國家發(fā)展改革委、科技部等多部門聯(lián)合出臺《關(guān)于穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車消費若干措施的通知》，提出了要用好汽車消費金融。6月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《融資租賃公司暫行監(jiān)督管理辦法》。這些政策的出臺為汽車融資租賃業(yè)務(wù)的有序開展提振了信心。
作為汽車金融的重要組成部分，汽車融資租賃業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展的關(guān)鍵，是公平、公正、透明，形成清晰的條款，在頂層設(shè)計參與下建立良性發(fā)展機(jī)制。與此同時，消費者面對超前消費也要量力而行，理智選擇。
白如冰坦言，行業(yè)要真正做大做強，當(dāng)務(wù)之急是要去除“不靠譜”的標(biāo)簽，在提供賣車服務(wù)及簽訂合同時履行告知義務(wù)，以多種方式切實保障消費者的知情權(quán)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，助推汽車融資租賃成為一種靠譜的主流購車方式。
記者向多家正規(guī)經(jīng)營的汽車融資租賃公司求證了解到，通常情況下，消費者只要按時履約，可選擇1年后付清尾款，將車過戶到自己名下；也可選擇繼續(xù)分期還款，待履約完成后將車過戶到自己名下。但在實際操作過程中，有消費者會將汽車融資租賃模式與傳統(tǒng)的分期付款購車方式混淆，認(rèn)為支付租金后，汽車所有權(quán)就應(yīng)立即轉(zhuǎn)移到自己名下。還有消費者將融資租賃模式下的累計購車價格與裸車價格對比，認(rèn)為并不劃算，對繼續(xù)履約有抵觸心理。
融資租賃購車與一次性全款購車、分期付款購車相比，確實各有利弊。專家表示，消費者首先應(yīng)有知情權(quán)，充分了解融資租賃購車模式下，汽車使用權(quán)與所有權(quán)分離的真實情況。在銷售人員不夸大的前提下，消費者按照真實意愿做出選擇。只要做出選擇，就應(yīng)當(dāng)按照契約精神認(rèn)真履約，畢竟在選擇融資租賃購車之初已經(jīng)享受了超低首付帶來的實實在在的便利。
與此同時，在監(jiān)管方面，有關(guān)部門在對侵犯消費者知情權(quán)等不法企業(yè)加強懲戒力度的同時，也應(yīng)注意對行業(yè)合規(guī)企業(yè)的保護(hù)和扶持。
對于有消費者提出的具體規(guī)則條款是否合理、是否過于向汽車融資租賃公司傾斜等問題，相關(guān)專家建議，由行業(yè)主管部門或協(xié)會組織牽頭，對協(xié)議規(guī)則的合理性進(jìn)一步審核把關(guān)。此外，隨著行業(yè)企業(yè)不斷壯大，競爭將更為充分，在一定程度上也有助于將價格“打下來”。