上海證券報(bào)記者昨日獨(dú)家獲悉，近日銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部起草了《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法(征求意見稿)》(下稱征求意見稿)，目前正在行業(yè)內(nèi)部征求意見中，預(yù)計(jì)將于明年初落地實(shí)施。

    相關(guān)問題與風(fēng)險(xiǎn)浮出水面

    保單質(zhì)押貸款是指人身保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定，以投保人持有的保單現(xiàn)金價(jià)值為質(zhì)，向投保人提供的一種短期資金支持。

    可提供貸款的保單范圍為：保險(xiǎn)公司對超過一年期且具有保單現(xiàn)金價(jià)值或者賬戶價(jià)值的個(gè)人人身保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)且猶豫期滿后，均可依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向符合申請條件的投保人提供保單質(zhì)押貸款。保險(xiǎn)公司不得對團(tuán)體保單提供保單質(zhì)押貸款。

    據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，此次征求意見稿起草的一個(gè)背景是：近年來，保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)隨著人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展而發(fā)展，但保單質(zhì)押貸款相關(guān)政策規(guī)定較為分散，尚無專門的制度安排，行業(yè)缺乏統(tǒng)一明確的操作標(biāo)準(zhǔn)。

    與此同時(shí)，相關(guān)問題與風(fēng)險(xiǎn)逐漸浮出水面。比如，個(gè)別P2P不法分子利用非法獲取的保險(xiǎn)公司客戶信息，利用部分保單持有人防范意識(shí)弱，騙其申請保單質(zhì)押貸款，進(jìn)而非法騙取客戶資金；個(gè)別保險(xiǎn)公司規(guī)避保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定，變相開展中短存續(xù)期業(yè)務(wù)，以及個(gè)別保險(xiǎn)公司出現(xiàn)貸后管理措施不足等問題。

    嚴(yán)禁所貸資金炒房炒股

    為解決這些問題，監(jiān)管部門起草了征求意見稿，以厘清該業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)和地位，明確應(yīng)遵循的業(yè)務(wù)規(guī)則，完善行業(yè)操作標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)控規(guī)范，切實(shí)將保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益和防控風(fēng)險(xiǎn)落到實(shí)處。

    業(yè)內(nèi)人士分析表示，從征求意見稿的主要內(nèi)容來看，主要明確了以下幾點(diǎn)。

    首先，界定了人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款的定義和性質(zhì)，明確其法律屬性和業(yè)務(wù)屬性，以及可提供貸款的保單范圍，保單質(zhì)押貸款期間的保險(xiǎn)賠付原則等。

    其次，規(guī)范人身險(xiǎn)公司開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的管理要求，明確該業(yè)務(wù)應(yīng)納入人民銀行征信系統(tǒng)，并規(guī)定了相關(guān)流程要求；明確保單質(zhì)押貸款登記規(guī)則等。

    重點(diǎn)是針對性解決了保單質(zhì)押貸款領(lǐng)域近年來的突出風(fēng)險(xiǎn)和問題。提出保險(xiǎn)公司應(yīng)建立貸后管理體系、加強(qiáng)反洗錢和案件風(fēng)險(xiǎn)管理、完善內(nèi)控體系、嚴(yán)禁監(jiān)管套利等要求。

    比如，規(guī)定保險(xiǎn)公司不得利用保單質(zhì)押貸款變相改變保險(xiǎn)產(chǎn)品期間以及收益水平，變相突破保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)規(guī)定。并進(jìn)一步針對違反業(yè)務(wù)規(guī)則的情形明確了監(jiān)督檢查措施，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)針對性，有利于遏制該領(lǐng)域的突出風(fēng)險(xiǎn)和問題。

    此外，突出了保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。對可開展保單質(zhì)押貸款的保單范圍進(jìn)行了較為寬泛的界定，并規(guī)定了保單質(zhì)押貸款期間保險(xiǎn)公司的賠付義務(wù)正常履行，要求保險(xiǎn)公司如實(shí)告知、提醒以及納入征信需書面征得投保人同意等。

    值得注意的是，征求意見稿將保單質(zhì)押貸款的貸款期限由原來的6個(gè)月調(diào)整為12個(gè)月，避免投保人頻繁貸款還款，且支付較高利息；將借款人范圍限定為投保人本人，并要求保險(xiǎn)公司履行身份核實(shí)義務(wù)，要求保單質(zhì)押貸款資金返回到投保人原繳費(fèi)賬戶，避免保單質(zhì)押貸款被違規(guī)套用、騙取等案件發(fā)生。

    其中，在規(guī)定保單質(zhì)押貸款的貸款用途時(shí)強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司在簽訂貸款協(xié)議時(shí)，應(yīng)對貸款用途進(jìn)行審核，并明確要求貸款申請人不得違反國家法律法規(guī)和政策規(guī)定將所借款項(xiàng)用于房地產(chǎn)和股票投機(jī)，不得用于購買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資，不得用于未上市股權(quán)投資。

    從這些規(guī)定來看，進(jìn)一步強(qiáng)化了對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，同時(shí)防范保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。(上海證券報(bào))