接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪的業(yè)內(nèi)專家表示，“三農(nóng)”領(lǐng)域考核機(jī)制的明確有利于政策更好地執(zhí)行和評估，而“銀政合作”長效合作模式的建立則更有利于精準(zhǔn)施策，整體而言，諸多政策的落地將引導(dǎo)更多有效的金融資源流入鄉(xiāng)村領(lǐng)域。不過，目前“三農(nóng)”領(lǐng)域仍面臨信用體系不健全、貸款抵押物不足以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不足等短板，仍需政策進(jìn)一步發(fā)力補(bǔ)足。

    “三農(nóng)”融資難是一直存在的難題，與其他行業(yè)相比較，當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)民需求遠(yuǎn)不能匹配。進(jìn)入2020年，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興多次被提至重要位置。2020年中央一號文件指出，強(qiáng)化對“三農(nóng)”信貸的貨幣、財(cái)稅、監(jiān)管政策正向激勵，給予低成本資金支持，提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，優(yōu)化精準(zhǔn)獎補(bǔ)措施。4月9日公布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機(jī)制的意見》則指出，增加有效金融服務(wù)供給，建立縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的激勵約束機(jī)制。與此同時(shí)，央行、銀保監(jiān)會、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等部門近期也相繼出臺重要政策，引導(dǎo)資金進(jìn)一步流入“三農(nóng)”領(lǐng)域?！锻ㄖ诽岢?，學(xué)習(xí)借鑒河南省蘭考縣、四川省成都市等農(nóng)村普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)經(jīng)驗(yàn)做法，穩(wěn)妥擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融改革試點(diǎn)。同時(shí)推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)基本全覆蓋，確保2020年底基本實(shí)現(xiàn)“基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)”。

    建立與“三農(nóng)”金融服務(wù)相適應(yīng)的、明確的考核和激勵約束機(jī)制正是政策著力點(diǎn)之一。央行聯(lián)合銀保監(jiān)會日前發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)，將貸款總量、貸款結(jié)構(gòu)、制度建設(shè)等定量、定性指標(biāo)納入金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考評范圍。銀保監(jiān)會最新發(fā)布的《通知》也明確，各銀保監(jiān)局要加強(qiáng)考核引導(dǎo)，合理提升資金外流嚴(yán)重縣的存貸比。

    “《辦法》提供了一套明確的考核工具，使政策目標(biāo)更加具體。我國對鄉(xiāng)村發(fā)展的重視由來已久，出臺了不少促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的政策。政策目標(biāo)在執(zhí)行過程中容易出現(xiàn)偏差走樣、沒有達(dá)到預(yù)期結(jié)果的主要原因就是缺乏一個明確的評估體系來客觀地衡量實(shí)施效果。而《辦法》的實(shí)施，有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決政策實(shí)施過程中的問題，使政策目標(biāo)更加精準(zhǔn)。”中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院研究部主任莫秀根表示。他還說，《辦法》對農(nóng)村確權(quán)資產(chǎn)在信貸服務(wù)上具有明確的指向性，有助于解決金融支持鄉(xiāng)村振興的最關(guān)鍵問題，即鄉(xiāng)村資產(chǎn)流動性小和信貸渠道不暢通的老大難問題。

    值得注意的是，《辦法》不局限于農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社、農(nóng)商銀行等，也涵蓋了其他銀行機(jī)構(gòu)。“通過金融合力的方式，不僅能調(diào)動農(nóng)信社、農(nóng)商銀行的積極性、主動性，也能通過其他銀行機(jī)構(gòu)補(bǔ)齊農(nóng)村金融的短板，進(jìn)一步擴(kuò)大金融供給。”同濟(jì)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院博士后張珩對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示。

    除了相關(guān)考核機(jī)制的逐步完善，部委和商業(yè)銀行之間的“銀政合作”機(jī)制的建立也迎來重要突破。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部最近與農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行分別簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，建立健全金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“銀政合作”長效機(jī)制。莫秀根表示，“銀政合作”有利于精準(zhǔn)施策。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部是鄉(xiāng)村振興政策的主要制定者，把握農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大方向和全局目標(biāo)。“銀政合作”能夠使金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)村振興的政策目標(biāo)的理解更加透徹，金融服務(wù)的具體措施更加具有針對性。不過，他也表示，“銀政合作”必須明確企業(yè)和政府的邊界，防范政企合作、特別是數(shù)據(jù)共享可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

    近年來，“三農(nóng)”領(lǐng)域獲得的資金支持有所增長。據(jù)央行數(shù)據(jù)，2019年末，農(nóng)村(縣及縣以下)貸款余額28.84萬億元，同比增長8.3%，比上年末高2.3個百分點(diǎn)，全年增加2.35萬億元，同比多增4103億元。不過，專家指出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平有限、信用體系不健全以及貸款抵押物不足仍是制約我國“三農(nóng)”發(fā)展的金融短板。

    “大型商業(yè)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域存在嚴(yán)重的信息不對稱，農(nóng)信社等中小機(jī)構(gòu)與農(nóng)民更為熟悉，掌握信息較多，但風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較弱，提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)水平欠缺。”中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員李國祥表示。對此，他建議，可建立政府與銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。通過財(cái)政擔(dān)保、保險(xiǎn)等手段彌補(bǔ)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

    專家也表示，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)的數(shù)字化水平是發(fā)展的長久之道。莫秀根表示，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對的是小而分散的經(jīng)濟(jì)體，傳統(tǒng)面對面的服務(wù)模式成本高、效率低。隨著經(jīng)濟(jì)數(shù)字化程度的不斷提高，國家推行的數(shù)字化“新型基礎(chǔ)設(shè)施”建設(shè)不斷向鄉(xiāng)村延伸，數(shù)字化的普惠金融服務(wù)是未來的必然趨勢。將數(shù)字化創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等政府部門的鄉(xiāng)村發(fā)展信息相結(jié)合，可幫助金融機(jī)構(gòu)提高其信貸決策和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)前景也將隨之拓寬。

    天津農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所財(cái)務(wù)總監(jiān)王東建議，對縣域金融市場精準(zhǔn)化細(xì)分，按小微、三農(nóng)和個體工商戶等群體提供分層服務(wù)，同時(shí)圍繞農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，研發(fā)專屬場景的貸款產(chǎn)品以及基于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)數(shù)據(jù)的線上信用貸款產(chǎn)品。( 經(jīng)濟(jì)參考報(bào))