今年以來(lái)，國(guó)務(wù)院和金融監(jiān)管部門已經(jīng)出臺(tái)多個(gè)文件，旨在進(jìn)一步推動(dòng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度，降低小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)融資成本。在最近召開(kāi)的國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席祝樹(shù)民表示，將從多個(gè)方面督導(dǎo)激勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮間接融資主渠道作用，持續(xù)改善對(duì)小微企業(yè)的信貸供給，推動(dòng)小微企業(yè)整體融資成本下降。

記者近日在多地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，地方層面正在“因地制宜”落實(shí)相關(guān)政策。江蘇、浙江和福建等地政府和地方銀保監(jiān)局紛紛祭出實(shí)招，包括搭設(shè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)解決銀企信息不對(duì)稱，落地聯(lián)合會(huì)商幫扶機(jī)制推動(dòng)銀行間信息共享，以及建立監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)體系精準(zhǔn)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)資金流向小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)等。

搭設(shè)平臺(tái)破除信息壁壘

小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)面臨融資難題，一定程度上是因?yàn)殂y行對(duì)這些企業(yè)的融資需求不了解，對(duì)其真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況和信用水平更不了解。中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳此前印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出，強(qiáng)化融資服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力破解民營(yíng)企業(yè)信息不對(duì)稱、信用不充分等問(wèn)題。

記者在采訪中了解到，健全優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)與民營(yíng)企業(yè)信息對(duì)接機(jī)制，已經(jīng)成為不少地方化解小微和民企融資難題的重要抓手。

據(jù)了解，蘇州市搭建了全方位的服務(wù)小微企業(yè)的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，打通金融機(jī)構(gòu)資金與企業(yè)融資需求之間的“梗阻”。蘇州銀行負(fù)責(zé)承建平臺(tái)系統(tǒng)實(shí)施工作，據(jù)蘇州銀行董事長(zhǎng)王蘭鳳介紹，平臺(tái)充分利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，采用“線上+線下”的服務(wù)模式。其中，線上模式為企業(yè)提供了發(fā)布融資需求的渠道，使金融機(jī)構(gòu)能快速獲取企業(yè)融資需求信息并啟動(dòng)對(duì)接，也為金融機(jī)構(gòu)提供了發(fā)布相關(guān)金融產(chǎn)品的渠道，使企業(yè)能方便搜索符合自己需求的金融產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)顯示，目前蘇州綜合金融服務(wù)平臺(tái)已有61家金融機(jī)構(gòu)入駐。截至2019年3月，該平臺(tái)已累計(jì)解決融資需求37615項(xiàng)、金額約5830億元，需求項(xiàng)目解決率84.31%，需求金額解決率97.04%。平臺(tái)解決的融資需求中，2122家企業(yè)獲得了約128億元的“首貸”資金。

為打破信息壁壘，蘇州還整合政府相關(guān)部門信息資源，為綜合金融服務(wù)平臺(tái)配套建立了蘇州地方企業(yè)征信系統(tǒng)，從識(shí)別企業(yè)還款意愿、還款能力、發(fā)展趨勢(shì)三個(gè)維度出發(fā)，實(shí)現(xiàn)對(duì)工商、稅務(wù)、海關(guān)、電力等72個(gè)政府部門、公共事業(yè)單位之間的信息常態(tài)化采集、查詢和適時(shí)更新。

值得注意的是，針對(duì)銀企信息不對(duì)稱導(dǎo)致銀行對(duì)企業(yè)了解不足甚至在企業(yè)面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)盲目抽貸的現(xiàn)象，臺(tái)州銀保監(jiān)分局落地了聯(lián)合會(huì)商幫扶機(jī)制，推動(dòng)銀行間信息共享和集體會(huì)商，科學(xué)識(shí)別企業(yè)狀況。“一方面，要讓銀行統(tǒng)一步調(diào)，全面認(rèn)識(shí)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，強(qiáng)化信貸支持信心；另一方面，讓企業(yè)通過(guò)會(huì)商約束‘過(guò)度投資、過(guò)度授信、過(guò)度擔(dān)保’的行為。當(dāng)前，臺(tái)州對(duì)36家授信總額10億元以上的企業(yè)落地聯(lián)合會(huì)商機(jī)制，并在部分企業(yè)分類幫扶上取得較大成果。”臺(tái)州銀保監(jiān)分局黨委書(shū)記曹光群表示。

多路徑降低小微融資成本

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，為了切實(shí)降低小微企業(yè)的融資成本，多地政府和地方監(jiān)管部門探索多種方式，包括通過(guò)設(shè)立融資擔(dān)?；?、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金、引導(dǎo)基金或信用保證基金等方式，健全地方增信體系，增加中小銀行轉(zhuǎn)貸資金規(guī)模等。

以蘇州市為例，蘇州市地方金融監(jiān)管局和蘇州銀保監(jiān)分局相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，蘇州市設(shè)立了10億元信用保證基金，與銀行、擔(dān)保公司(保險(xiǎn)公司)以65∶20∶15的比例共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行發(fā)放500萬(wàn)元以下的純信用貸款。與此同時(shí)，蘇州還建立了信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖資金池，對(duì)銀行發(fā)放的單戶500萬(wàn)元以下信用貸款，每年按新增放貸總額的5%進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)勵(lì)專項(xiàng)用于對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)損失。此外，蘇州還設(shè)立了首期規(guī)模1億元的投資聯(lián)動(dòng)引導(dǎo)基金，幫助企業(yè)獲得債權(quán)加股權(quán)聯(lián)動(dòng)融資。

實(shí)際上，在全國(guó)范圍內(nèi)，多地都將設(shè)立政策性融資擔(dān)?；鹱鳛榻衲甑闹攸c(diǎn)工作之一。天津市提出，設(shè)立50億元的融資擔(dān)保發(fā)展基金。湖北省提出，籌集100億元擔(dān)保再擔(dān)保資金，更好發(fā)揮政府引導(dǎo)基金的撬動(dòng)作用。海南省也提出，設(shè)立重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)投資發(fā)展、中小微企業(yè)融資擔(dān)保和企業(yè)紓困基金，再造融資擔(dān)保體系。

“融資擔(dān)保是促進(jìn)小微和民營(yíng)企業(yè)融資的重要手段，商業(yè)銀行之所以不愿意給小微和民營(yíng)企業(yè)貸款，是因?yàn)槠淇陀^存在風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的情況，對(duì)于這類高風(fēng)險(xiǎn)的客戶需要第三方尤其是政策性的金融機(jī)構(gòu)來(lái)分擔(dān)其風(fēng)險(xiǎn)。”中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛在接受記者采訪時(shí)表示。

據(jù)了解，在降低小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)融資成本方面，臺(tái)州銀保監(jiān)分局正在推動(dòng)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與中小法人銀行合作，2019年計(jì)劃增加轉(zhuǎn)貸款60億元，為中小法人銀行提供了穩(wěn)定資金來(lái)源，一方面防控了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也打通了政策性銀行資金流向小微企業(yè)的通道。

建立監(jiān)測(cè)體系引導(dǎo)資金活水

此前銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的相關(guān)文件均提出，銀行要進(jìn)一步完善績(jī)效考核制度，增強(qiáng)貸款盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，以進(jìn)一步增加銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的動(dòng)力。記者在多地采訪時(shí)也了解到，地方銀保監(jiān)局紛紛建立了相應(yīng)的融資監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)體系，引導(dǎo)資金流向小微和民營(yíng)企業(yè)。

作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大省，民營(yíng)企業(yè)一直是推動(dòng)福建省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。福建銀保監(jiān)局已經(jīng)建立銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效監(jiān)測(cè)體系，按季通報(bào)監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)情況。“我們結(jié)合實(shí)際不斷完善評(píng)價(jià)指標(biāo)，單列了‘制造業(yè)信貸客戶數(shù)量’‘小微貸款’等考核指標(biāo)，引導(dǎo)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)和制造業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸投放，積極助力全省產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。”福建銀保監(jiān)局副局長(zhǎng)汪祺臻表示。

在此基礎(chǔ)上，福建寧德銀保監(jiān)分局制定了《寧德銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)幫扶小微企業(yè)盡職免責(zé)同業(yè)公約(試行)》和《服務(wù)小微企業(yè)盡職免責(zé)負(fù)面清單》，以激發(fā)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力以及給從業(yè)人員劃定紅線。

在監(jiān)管的指引下，銀行也在完善其內(nèi)部考核管理機(jī)制。“我們完善了容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，明確在不違反國(guó)家法律法規(guī)、外部監(jiān)管規(guī)定、本行規(guī)章制度禁止性規(guī)定的前提下，業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)狀況未超過(guò)總行所設(shè)定容忍度目標(biāo)的，可予以容錯(cuò)，可按問(wèn)責(zé)流程免除其相關(guān)責(zé)任或予以從輕減輕處理。對(duì)排查未發(fā)現(xiàn)違規(guī)問(wèn)題或僅存在輕微違規(guī)事實(shí)且該違規(guī)事實(shí)并非形成項(xiàng)目不良主因的，認(rèn)定盡職免責(zé)，不對(duì)相關(guān)人員加以紀(jì)律處分、經(jīng)濟(jì)處理及其他處理等措施。”興業(yè)銀行泉州分行行長(zhǎng)王良杰表示，通過(guò)以上制度安排，并嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)制度，興業(yè)銀行泉州分行進(jìn)一步解決了小微客戶經(jīng)理“不敢貸”的困擾。

江蘇銀行常州分行行長(zhǎng)蔣敏也表示，今年江蘇銀行針對(duì)民營(yíng)企業(yè)出臺(tái)了專門的經(jīng)營(yíng)考核指標(biāo)。在他看來(lái)，價(jià)格是市場(chǎng)行為，不同企業(yè)拿到的資金成本存在差異，銀行利潤(rùn)也在逐漸回歸到市場(chǎng)平均水平。“客戶經(jīng)理只要按照規(guī)則去做，按照流程去做，即使有風(fēng)險(xiǎn)，我們?cè)诤艽蟪潭壬弦捕寄軌驅(qū)嵤┟庳?zé)，這幾年銀行基層客戶經(jīng)理盡職免責(zé)的環(huán)境比前些年好得多。”蔣敏坦言。